每日经济新闻记者 黄俊玲 发自北京
众所周知的是，在今年 “双十一”电商大战当天，网商赚得盆满钵满：阿里单日交易额达到惊人的191亿元，其中天猫单日交易额132亿元，淘宝59亿元。不过，谁能猜到，电商的“双十一”大战和保险业有什么交集？
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“这绝对是有史以来最好卖的一款保险产品！”对此，某险企精算师陈先生不禁感叹，如今保险业都在喊创新，但是真正能被消费者接受的热卖产品可谓屈指可数，运费险的出现抓住了网络时代的脉搏，尽管目前还存有一些争议，但已显示出保险触网的蓬勃生机。
日投保量达5000万笔
“双十一狂欢购物节”刚刚落下帷幕，11月12日支付宝公布的最终数据显示，支付宝当日总成交额达到了1亿零580万笔，是去年峰值的3.14倍，其中无线支付近900万笔，均刷新了历史纪录。在本次购物的大狂欢中，很多消费者都注意到了，在支付款项的时候，退运险会被自动赠送，这是因为在今年6月份的时候，天猫就宣布投入1亿元为消费者购买退货运费险。
毫无疑问，这是一个相互成就的故事！
淘宝网消费者事业部保险总监虞教来在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，在“双十一”这一天退运险的投保已经超过了3000万笔，如果算上阿里搞活动赠送的一些退运险，当天退运险的投保量达到5000万笔。虞教来坦言，这是淘宝网和华泰保险的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通过系统来完成的，这也是一次产品的创新。
据了解，最早的退运险推出时还在2010年，全称为退货运费险，当时还只对卖方提供。卖家缴纳的保费多少由前3个月的退货率确定。如果退货率在0.5%以下保费为0.1元，退货率为0.5%~1%保费为0.2元，依此类推。后来运费险逐渐涉及买家，消费者在购物付款的同时可以点击购买运费险，保费按赔付金额的5%收取，最高可投1.25元获得保额25元。用这些赔付的金额，网友就可以补偿退货时造成的运费损失。
虞教来介绍称，退运险主要分为买家投保和卖家投保两种模式，购买操作很简单，买家在淘宝网购买东西只要多勾选一个选项就可以投保运费险了，而卖家为了说明自己的信誉，也会选择为客户投保运费险。据了解，运费险其主要是为了保障网友在淘宝网参加7天无理由退换货商户协商一致的退货所引起的运费损失风险。
华泰财险内部人士在与《每日经济新闻》记者交流时坦称，这是一个小小的产品创新，目前华泰负责该项目的大约有10个人左右，当然由于这个产品是一个创新型的产品，有许多需要进一步完善的地方。比如，像双十一运费险投保量超过3000万笔，如果有200万笔的消费发生理赔的话，保险公司如何应对？
上述华泰财险内部人士称，这个项目主要是通过系统来完成的，通过与快递公司进行对接，可以查询到这个货物是否真的发生了退货，而其理赔款也是通过利用支付宝的平台来完成的。同时他也坦言，有时也是需要人工来协助完成的。
退运险条款简单购买方便
在一些业内人士看来，退运险这一次的火爆是可以理解的。
某险企从事网销工作的万先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，退运险的特征决定了其销量，从191亿元的交易额来看，3000万笔退运险的投保量也可以理解。
虞教来解释称，平时退运险的投保量也在500万笔~600万笔，淘宝平均每天的交易量在1800万笔，而退运险的投保率大约是三分之一。在“双十一”这一天阿里的交易额在191亿元，退运险的投保率就有将近5000万笔左右，这中间包括三个部分，一部分是阿里赠送的部分，另一部分是淘宝网的卖家投保退运险，还有一部分是买家投保退运险。
谈到退运险火爆的原因，虞教来认为，这里面有三个重要的原因，第一是退运险这个保险产品清晰简单，第二是抓住了淘宝网网友的心理，第三是退运险与淘宝网的交易平台粘合度非常高，网友只需要多勾选一个选项就可以完成投保。
同时，他还透露，淘宝网正在搞一个全球购的交易平台，而这个平台之上，淘宝网与一家保险公司正在合作开发一个保证保险产品。该产品主要是针对购买假货的风险，网友通过投保该保险产品，如果他购买到假货，将由保险公司对他的损失进行赔偿，他坦言这个保险产品也将同样值得期待。
大童保险经纪公司总裁张焘坦言，退运险之前阳光保险也做过，但后来淘宝网选择了华泰财险进行合作。他将网销保险归为三大特点，第一，网销保险产品要是一种标准化的保险产品，第二网销保险产品的需要是一种刚性需求，第三网销保险要简单，即能让人看得懂。他认为，只要符合这三个特点的产品都可以放到网络上进行销售，而且也适合作网销。比如说现在网销销售得比较好的车险、旅行险、意外险都是符合这三个特点，特别是车险。他认为，未来的保险产品会朝着标准化、简单化、明细化、专业化的方向发展。
事实上，通过网络渠道购买保险已经开始兴起了，一项北京保险消费调查显示，7.4%的受访者选择网络投保，16%的受访者是通过网络了解保险。有数据显示，2011年共有8家财险公司开展了“全流程”的网络销售，保费收入超过50亿元，虽然这中间有很多是通过其他渠道而转移到网销渠道来的，但网销已经开始越来越受到人们的关注。谈到网络保险的创新，虞教来坦言，网络保险最主要是保险产品要简单清晰。
业内人士：有风险也需创新
事实上，尽管退运险大获成功，但市场关于其的争议也不少。比如，不时传出退运险亏损的消息，一些卖家也对退运险又爱又恨。
从事化妆品销售的网店店主张小姐说，推出支持退货服务后，生意好多了，可新的问题又出现了，“退货率大大上升。”
网购达人王小姐承认，购买退运险让她没了后顾之忧，有时候即使一些东西不是特别中意，但考虑到有退运险，也会先买了看看，大不了不对再退货。据悉，由于“退运险”只赔偿退货运费而不赔偿换货运费，所以有些消费者便会采取“先退货再下新订单”的行为代替原先的换货行为，这不仅增加了保险公司赔付的成本，也提高了卖家的退货率。
业内人士也向记者表示，所谓的道德风险确实可能存在。华泰财险内部人士坦称，这个险种滋生了一种叫职业退货师的人，他们专门以退货为主，通过此渠道骗取保险公司理赔款。
不过，尽管存在一些问题，但在一些业内人士看来，退运险无疑是近年来保险创新方面最成功的一款产品了。
“现在各家公司都在喊要创新，但是真正被市场接受的产品凤毛麟角。”某险企精算师陈先生不禁感叹，退运险的出现抓住了网络时代的脉搏，尽管目前还存有一些争议，但已显示出保险触网的蓬勃生机。
至于产品的风险，陈先生直言，你不能因为有风险就不创新，保险就是保风险的，如果出现大幅亏损，那是精算的问题。保险业常说的一句话就是：“没有不能保的风险，只有不能接受的价格。”
陈先生表示，随着网络的发展，依托网络的保险创新产品未来大有可为。事实上，该领域已被一些巨头所看好。此前，传言中国平安的马明哲、腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云“三马合谋卖保险”，成立一家专门进行网销的财产保险公司，可能针对虚拟财产保险。
谈到保险产品的创新，大童保险经纪公司总裁张焘认为，保险业是一个附属行业，必须要在一个有风险的行业的基础上。拿 “三马卖保险”来说，从目前公开的资料来看，这家保险公司将主要是做虚拟财产保险业务。那么可以理解为，这是建立在虚拟财产基础之上的一种保险制度。现有的保险制度都建立在有形财产之上，但随着游戏行业的发展，游戏里面的装备等虚拟财产开始受到关注，而且也开始可以用价格来衡量了，即便现在“三马”不做，那么将来也会有别人来做。同样，保险产品的创新也要依托其他行业的创新。
近年针对网络的保险创新/
产品名称：网络游戏运营商用户损失责任保险简 介：该保险是一款虚拟财产保险，主要是针对游戏运营商，对玩家的游戏账号被盗后导致游戏资料完全灭失或无法恢复、账号内虚拟财产被盗、网络游戏服务器数据异常导致的游戏资料完全或部分灭失的风险提供一种保险保障计划，由游戏运营商购买该保险产品。产品名称：网络购物拒收运费损失保险简 介：该保险主要是针对淘宝网为消费者保障服务的“货到付款”的卖家投保该保险产品，在保险期间内或保单载明的销售区域内，被保险人因买家在收货时拒绝签收所购买商品，而导致商品被退回并重新运回发货地或转运到指定地点的运费损失。
作者：黄俊玲
