（原标题：账单日后的退款，不能抵当月还款(图)）

　　卡族 〉“双十一”退货潮来袭，信用卡还款有讲究

　　账单日后的退款，不能抵当月还款

　　本报记者 黄慧慧“双十一”掀起的购物狂潮刚刚平静，又迎来了退货潮。收到的东西不满意，很多市民会选择退货。与卖家达成退货协议后，很快，退款就会“原路返回”。但是，一些使用信用卡消费的市民发现，退款不能抵扣当月还款。

　　这究竟是怎么回事？

　　疑问：退款次数多了，不能抵扣当月还款？

　　“这个‘双十一’白熬夜了，买的东西退了好多。”孙小姐在“双十一”当天一直抢到凌晨两点半，结果有些东西被她退货了。由于她在“双十一”抢购时，全部选择了信用卡付款的方式，所以，在申请退款后，这笔退款也将会直接退到信用卡中。为此，孙小姐认为，自己只需要还应还款减去退款金额这部分。

　　但是，事实却并非如此。

　　“我的信用卡账单日是每月21日，还款日是次月10日。最近，银行发了一条短信，提示我还款的金额为6970.72元，最低还款额为698元。我算了一下，发现没有减掉退款的金额。”孙小姐十分不解，随后致电客服询问。

　　“客服告诉我说，退还回信用卡的钱不能用来还当月的应还款，只能下个月再抵扣。”孙小姐有点气愤：“难道钱退到账户上就不是我的钱了？为什么不能抵扣这个月的还款，而只能抵扣下个月的？”

　　孙小姐表示，自己使用信用卡在淘宝上消费已经好几年了，她也曾经因为买到的东西不合心意退过几次款。在她印象中，以前，退款的钱是可以抵扣当月的信用卡还款的。

　　“难道是因为我退货退款的次数多了，就被银行拉进了黑名单？”孙小姐质疑。

　　银行：账单日的退款不算当期还款“一般情况下，银行不会针对持卡人的退货退款情况设置黑名单。孙小姐的这种情况，是退款日和账单日之间的时间差造成的。孙小姐的账单日是每月21日，而退款可能发生在21日之后。多数银行对此有明确规定：在账单日之前的退款，可以直接冲抵消费金额；在账单日之后的消费，只能算银行多收的钱，可以在次月还款时抵扣还款额度。”市区某银行信用卡中心的工作人员郑小姐解释说。

　　郑小姐举了个例子，某市民的信用卡账单日是每月1日，还款日是每月20日，在“双十一”当天，他用信用卡支出200元买了一件商品。11月21日，他收到货后发现网购的商品并不满意，决定退货。卖家同意后，退款处理。但信用卡退款一般需要7个工作日到15个工作日才能到账，这样的话，这笔退款或许到了12月1日之后才能退至消费者的信用卡中。

　　“这个时候，11月份的账单已经出了，这笔200元的消费会出现在需还款账单中。”郑小姐表示，也就是说，虽然这笔退款最终会退到消费者的信用卡中，但不代表能冲抵最近一期的账单。

　　另一位银行业内人士则对记者表示，在银行的信用卡系统中，退款与现金还款属于不同的交易类型。退款只是对原交易的撤销，退款金额并未真正打入信用卡内。因此，即使信用卡消费有退款，仍需要在当月的还款日之前向信用卡内存入或转入相应资金，才能被视作当月还款。

　　事实上，账单日后的退款不算当期还款，是许多银行的通行做法。比如，机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销，都属于这种情况，只有持卡人存入信用卡的资金才会被视作还款。

　　记者拨打多家银行的官方客服，均被告知，若退款在账单日后产生，均无法冲抵当月还款，只能冲抵下个月还款。

　　支招：退款打到信用卡，最好致电发卡行确认“无论是在账单日之前还是账单日之后收到的退款，都是我自己的钱呀！我要用自己的钱还当月的还款额，这为什么不行？我觉得银行可以更开明一些，发生在一个月内的退款应该都能抵扣当月的还款额。”听了记者的解释，孙小姐还是觉得银行有些“霸道”。

　　对于退款不能冲抵信用卡欠款的规定，郑小姐向记者解释道，如果持卡人和商家约定，在每个信用卡还款周期开始时，在信用额度内刷掉一笔资金，然后在下一期还款日即将到来时，再由商家退款到信用卡账户内。如果系统自动把这笔退款默认为持卡人还款，那么就等于持卡人永远地无偿占用这笔资金。而这种做法，也就是现实中的信用卡套现。

　　“银行的这一规定，是出于防范信用卡套现的考虑。”郑小姐表示，虽然多数银行执行的信用卡还款方式比较类似，但也要视具体情况具体分析，每家银行的规定可能都会存在细小的不同，如果市民使用信用卡消费后有退款，最好致电发卡行确认，避免因还款不足或逾期产生不良征信记录。

　　“日常工作中，我们也经常碰到类似的情况，比如，市民比较粗心，误以为当月的退款一定可以抵扣当月的还款额度，最后信用逾期，甚至被银行罚息。碰到这些情况，建议市民马上和银行的官方客服联系，如果情况属实，部分银行可能可以协商一致后退回罚息。”郑小姐提醒说。

　　提醒：

　　溢缴款取现不划算，

　　应留到下次刷卡消费

　　就像直接给信用卡打钱很不划算一样，这些退到信用卡里的款项也挺尴尬。如果退款数目不多，且在账单日之前已经到账，那就可以直接抵扣当月的还款额；如果退款数目比较多，且发生在账单日之后，那该怎么办？

　　今年10月，市民王女士就曾经遭遇过这种情况。王女士在网上订购了几张机票，通过某银行的信用卡支付了6836元，后来，由于行程更改，王女士取消了这笔订单。之后，扣除退款手续费后的6086元钱退回到了王女士的信用卡中。


　　但是，由于这笔退款是在王女士的账单日之后到账的，因此，无法抵扣当月的还款。也就是说，这笔钱只能留待王女士刷卡时使用，或者冲抵下个月的还款。

　　可以直接把这笔钱取出来吗？

　　某银行的理财师小朱表示，这样的做法得不偿失。

　　“通过ATM机把这笔溢缴款取出，不仅可能会被收取一笔取现手续费，还可能会被按天计收复利。此外，很多银行对每天的取现额度也进行了限制。因此，如果信用卡有溢缴款，最好是在消费刷卡时用掉。”小朱说，不过，各银行对溢缴款的处理方式各有不同，具体的，还得以银行实际执行为准。

　　作者：黄慧慧