今日新闻 财经新零售金融催化线上线下融合，网商银行小微企业服务探路 新零售金融催化线上线下融合，网商银行小微企业服务探路
2018年12月6日 星期四 17:55 财经
新华网北京11月16日电（赵秋玥） 中国新增就业90%来自民营企业，而其中大部分民营企业都是中小微企业，作为中国实体经济的毛细血管和支柱，小微企业融资难不仅是中国难题，也是全球难题。
仅靠传统金融服务形式，已经无法满足小微企业的融资需求，实物抵押、账期不灵活、审批流程长等，对很多小微企业都是一个无法迈过的槛。
不过，近年来随着金融科技的兴起，基于大数据能力的新零售金融解决方案，开始显示出一些新趋势性做法。比如2015年成立的网商银行，基于大数据和人工智能技术，已经服务1170万小微，其中涉农用户460万人，累计放贷2.14万亿元。并且开始尝试对税务数据进行深入挖掘后，有望为小微商家提额数千亿元，技术正为破解小微融资难打开未来想象空间。
数据显示，2018年双11，一共有343万商家从网商银行获得了2020亿的资金支持，贷款金额较去年同期增长37.4％，网商银行累计投入3000万补贴帮助降低商家融资成本。
新零售金融催化线上线下的融合
新零售重构“人”“货”“场”同时，也亟需与之匹配的金融服务。目前，新金融已经开始渗透进入场景，并且通过综合或定制化解决方案，对线上线下一体化起了催化作用。
作为新金融最初的试验场，阿里新零售的八路大军行业、经营特点、业态都有很大区别，对金融需求和线上线下结合的进展程度也不同。
“网商银行的模式可以概括为“310”，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预，服务对象包括网商、码商以及农村客户。”网商银行副行长金晓龙介绍，基于“310模式”，在助力新零售上，目前已经探索出了几种，匹配不同行业和业态的新零售金融方式。
首先是金融打通线上线下实现数据一体化，即将线上经营能力和数据赋能线下商家，同时将线下商家的数据和客群导入线上，提供“智能pos收单+账户体系+清算+do垫资+融资”综合金融服务。例如一路大军天猫智慧门店已覆盖70%的天猫新零售品牌企业，五路大军本地生活通过全渠道应用实现堂食、外卖、餐饮三店合一，二路大军银泰百货是中国百货业的标杆，网商银行提供的综合金融解决方案助力扫码、刷卡、账户体系、资金结算等全链路资金服务，现已完成武汉8家门店试点，将面向全国复制。
第二是金融赋能品牌商家、减缓小微商家资金紧张。以自保理服务为例，一路大军天猫已经完成西遇服饰、1919、源氏木语等商家试点，例如西遇服饰可以根据自身对上游供应商实际的采购情况灵活调整账期；上游供应商可根据资金使用情况随时申请提前首款服务，由此实现帮助品牌商与上游供应商从根本解决柔性供应链的资金调度问题，帮助商家和上游供应链一同实现产业升级。
此外还包括服务供应链上的小微、上下游共同成长，贷款支付帮助天猫小店全面升级以及授信全面放开、持续下沉深耕农村等。
公开信息显示，今年8月23日网商银行联手50家金融机构，为商家准备了超过2000亿元备战双11。截至10月中旬，已经为双11新零售商家发放1200亿元。并且通过提供综合解决方案和定制化方案的尝试，通过线上线上融合丰富画像，实现无抵押贷款，解决合作伙伴以及其供应商资金需求。带来便利同时，更带来了效率和共赢的粘性。
技术有望帮商家通过税务提额千亿元
对于服务新零售商家资金需求，网商银行一直积极寻找和摸索，近期，在税务领域发现，通过技术手段深入梳理和挖掘多维数据，有望为商家提额数千亿的“富矿”。
金晓龙表示，今年营改增的范围扩大以后，在商业流通领域里面，商家缴纳税款、开发票的范围非常地广泛和普遍。网商银行认为，对这些商家的授信不仅可以依靠体系内的交易数据和收单数据，还可以通过税务发票信息看到客户经营的全貌。“即依托税务信息，通过新技术手段，更大幅度的打开了想象空间。这样不仅是在增量市场找机会点，并且在存量市场也能延展，这些方式都在进一步满足新零售下商家的金融需求。”
过去一年，网商银行通过发票信息为依据，已经给到了商家近400亿元资金支持，近期11省市刚刚上线的“有税贷更多”，预计潜在可增加授信数千亿元，对于那些纳税商户，可以快速提升额度几倍，对于缓解中小企业融资难问题有很好的效果。
与传统金融机构相比，网商银行不仅覆盖了过去传统金融机构未覆盖的长尾小微商户，并正在尝试覆盖国民经济毛细血管的亿级“码商”；对于依法经营纳税的个体工商户，也可以根据纳税情况快速增信提额，预计正式上线后额度将提升数倍，更大限度满足小微商家日常经营、周转、扩店资金需求；此外，与过去需要通过电脑操作相比，全部实现移动端操作使得门槛更低、更方便。能把企业级应用做得像消费级界面一样便捷流畅，是新零售金融的又一大特质。
金晓龙表示，目前“有税贷更多”将逐步覆盖11省市的1298万的工商注册企业。今年还将有5个省市上线，明年争取覆盖全国，通过该服务更多地走到体系外，成为全面地服务中小微企业的重要利器。
“在银税互动过程中，除了信用贷款，我们还可以在贸易融资、固定资产融资等方面打开更多窗口，来帮助更多中小微企业。”微众税银总经理耿心伟认为，银税互动还有更大的想象空间。
业内人士对此评价，与过去相比，新金融通过数据化更加智能，风控手段更精确画像，使用者手机操作更便捷高效，不仅缓解中小微资金难，并且是提升整个社会产业链的资金效率。
