自用车在“顺风车”平台跑营运发生交通事故

保险公司拒赔商业险等获法院支持

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本报讯  （记者  王  鑫  通讯员  陈敏星）私家车投保交强险、机动车综合商业保险，并约定使用性质为非营业个人后，却通过“滴滴出行”软件注册为滴滴车主，在“顺风车”平台接单从事营运活动发生交通事故，在这种情况下，保险公司拒绝理赔，能否得到支持？

近日，四川省成都市中级人民法院二审审结这起财产保险合同纠纷案，法院终审判决驳回上诉人车主文某的上诉，维持原判，即判决保险公司赔付文某交强险财产损失赔偿限额（责任限额）2000元，驳回文某的其他诉讼请求。

去年1月，四川达州的文某购置近9万元的小型普通客车一辆，并在当日在一保险公司投保了交强险、机动车综合商业保险，其中交强险财产损失赔偿限额（责任限额）为2000元，商业险含车损险9.5万元、第三者责任险100万元、车上人员责任险4万元等，且均约定使用性质为非营业个人。同时在综合商业险合同中还明确，被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因此导致被保险人机动车危险程度显著增加的，出险时保险人不负责赔偿。

去年5月1日18时35分许，文某在渝蓉高速成都往重庆方向行驶途中，因操作不当，致上述车辆与中央金属隔离带发生碰撞后仰翻，造成任某等四位乘车人受伤，车辆全损及部分路产受损，交警部门认定文某承担此次事故全部责任，文某共支出拖车费750元、吊车费2800元、赔偿路产损失1.1万余元及任某等的医疗费、误工费，车辆至今也尚未修复。之后，保险公司出具拒赔通知书，理由是上述车辆从事营运活动。

此外法院还查明，文某在去年2月在重庆一公司签约一年的工作，其购买被保险车辆后通过“滴滴出行”软件注册为滴滴车主，在“顺风车”平台上数次发布出行行程接受订单搭载乘客，并按该软件自动计算的金额收取乘客费用，上述事故也是在接受任某等四人订单后在行驶途中发生的。

法院一审认为，保险公司按约定应在交强险财产损失赔偿限额（责任限额）内赔偿文某2000元，因文某将被保险车辆用于营运，擅自改变了该车的使用性质，使保险标的危险程度增加，又未通知保险人，且在此次营运过程中因操作不当发生交通事故，对此，保险公司有权拒绝赔偿，故依法作出了上述判决。

宣判后，文某不服提出上诉，成都中院终审驳回其上诉，维持原判。

■法官说法■

投保人擅变车辆用途跑营运时保险人有权拒赔

成都中院审理此案的审判长范伟讲，按照保费与风险相匹配的原则，私家车的保险费远低于营运车，因此该案的焦点就是文某所称“顺风车”是否是从事营运活动。

目前，网约车有“专车”与“顺风车”两种形式。如果是购买私家车后专门从事网约车业务，以营利为目的的使用保险车辆的“专车”，原则上应认定为改变了车辆实际用途，从事营运活动的车辆。该类专车活动，与投保时告知的非营运个人使用具有本质区别，而且实际上也加大了被保险车辆的危险程度，如未及时告知保险人，保险人有权拒绝赔偿。

而顺风车应是一种顺路合乘行为，是在车辆自用的基础上顺路搭乘出行线路相同之人，由合乘人合理分摊出行必要费用的活动，网约顺风车是私家车主事先通过网络平台发布行程信息，召集路线相同的其他人合乘的行为。因此，典型的网约顺风车并不具有营运性质，事故风险也不会显著增加。

该案中，按照常理出车时间是节假日而不属于工作日，亦不属于一般上下班时间，收费也具有营业运输性质，而且文某还曾先后搭乘案外人前往成都市的崇州、双流、龙泉驿等地，从相关出行目的、行驶线路、出行频率、费用分摊等事实可判断，文某的行为不符合网约顺风车的典型特征，性质上应属导致保险标的危险程度显著增加的营运行为。

因改变车辆使用性质，投保人应及时通知保险人，保险人可按合同约定增加保费或解除合同，增加保费后，保险公司即可按约定理赔；解除合同的，保险人应将已收的保费，按约定扣除至解除日应收的部分后，退还投保人。该案中因文某未及时通知保险人，应适用保险人法定免赔情形，这对规范顺风车发展、维护被保险人合法权益和引导社会公众诚实守信，具有重要意义。