近期，数字人民币App钱包中网商银行的图标由灰色变为彩色，去掉了“即将开通”的字眼。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储的国有大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行（支付宝），而微众银行仍然处于即将开通的灰色状态。

　　据了解，目前仅是部分用户的网商银行被点亮了，但并不具备六大行的所有功能。

　　在数字人民币的规划中，网商银行扮演的角色会和六大国有行一样吗？

　　网商银行钱包仅支持余额查询暂无子钱包功能

　　数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。

　　据了解，数字人民币运营采用的是双层运营体系，即“中央银行-商业机构”的模式。按照人民银行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中的解释，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。

　　从目前的试点情况来看，双层运营体系中的商业机构主要是工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六家国有银行，另外数字人民币App上线支出还给网商银行、微众银行预留了入口，显示为灰色“即将开通”的状态。不过，网商银行近日已经被点亮。

　　有客户尝试在数字人民币App上开通网商银行钱包时，弹窗显示：暂时仅支持将已开通的网商银行钱包添加到数字人民币App。如果在六大行中任意一家银行的子钱包中，打开饿了么、盒马鲜生、天猫超市中任意一个阿里系的子钱包推送开关，支付宝App中“我的”页面就会出现数字人民币的入口。根据指引操作就可以完成完成网商银行钱包开立，再次回到数字人民币App就可以添加网商银行钱包。而六大国有行则是可以在数字人民币App中开通钱包，这是两者之间的第一个不同。

　　第二大不同体现在功能方面。数字人民币App中，六大国有行钱包支持收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行仅支持余额查询服务。

　　在钱包等级设计方面，两者既有同也有不同。相同的是都是遵循实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别，在支付宝App中开立的网商银行钱包分别匿名钱包和实名钱包两种。匿名使用无需实名认证，仅支持收款、他人转账方式获得的资金和消费功能，且金额上限额度较低；实名使用增加了转入转出功能，金额上限有所提升。

　　在业内人士看来，数字人民币接入网商银行，意味着数字人民币的使用渠道再次获得拓展，既能够丰富数字人民币的落地场景以获取更广泛的用户群体，也能有助于后续数字人民币的试点推广，为提高数字人民币的可接受程度创造更好条件。

　　与支付宝、微信支付相比数字人民币的优势何在？

　　值得一提的是，“数字人民币接入支付宝”的消息也引起了大众关注，部分人对微信、支付宝和数字人民币之间的关系尚不清楚。此前，央行数字货币研究所所长穆长春曾表示，微信、支付宝和数字人民币并不处于同一维度。

　　在穆长春看来，微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字人民币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，和数字人民币并不存在竞争关系。

　　此外，从支付功能上看，相比微信和支付宝，数字人民币可支持双离线交易，即使没有网络，也可通过钱包间“碰一碰”的方式完成交易，提升了交易的便利性和稳定性。

　　业内的共识在于，未来随着网商银行、微众银行的加入，数字人民币的应用场景将越来越多，参与试点测试的机构也有望进一步增加。李婉