区块链技术起源于2008年一名叫“中本聪”的日本技术极客发表的论文《比特币：一种点对点电子现金系统》。在论文中中本聪设计了基于点对点的电子现金系统——比特币。其中，比特币的网络交易相关信息储存于一个个带有时间戳的数据区块（blocks）中，这些数据区块首尾相连形成链式的数据结构，区块链的概念由此而来。区块链技术在诞生之日起就引发了业界广泛关注，它被认为是继工业革命、互联网革命之后最有可能引发技术、产业甚至是社会协作方式变革的颠覆式创新。区块链技术的重要创新是通过纯数学方法以及分布式的结构建立去中心化的信任，特别是对于金融等行业中跨主体之间缺乏信任的领域，区块链都将有用武之地，因此，金融领域是区块链技术的重要应用领域。区块链技术有望构建新的金融底层技术架构，加速金融科技创新，提高金融运行效率，甚至重塑信用传递交换机制。区块链技术作为金融科技的重要创新领域，受到以商业银行为代表的传统金融业的广泛关注，研究区块链技术及其应用创新已经成为商业银行金融科技战略的重要方向之一。

　　商业银行区块链技术业务应用框架

　　以区块链、大数据、人工智能为代表的新兴技术，为传统金融转型提供了新动力(310328,基金吧)，特别是区块链分布式账本技术被传统金融机构寄予厚望。区块链技术在金融领域的创新应用主要包括以下几方面：

　　以区块链技术颠覆金融底层基础设施架构

　　金融基础设施一般包括支付清算系统、中央证券存管系统、结算系统等。区块链技术去中心化点对点交易和分布式记账，保证了交易能够快速反应在每个交易参与者的账本中，实现了交易与清算的同步，颠覆了传统金融集中式账务体系和系统底层技术实现，有助于构建新的基础设施和流程，从而提高金融市场运转效率。例如，运用区块链为当前非法定数字货币构建底层技术实现、构造全新的支付清算体系等。

　　数字货币。区块链技术去中心化的共识机制、时间戳、非对称加密等技术和方法的组合使用为实现数字货币提供了借鉴。基于区块链技术的数字货币对促进社会、经济、生活的进步具有重要意义。一是有助于构建全新的金融基础设施，完善支付清算体系，提高支付清算效率，推动经济提质增效；二是基于区块链技术的数字货币运用密码学算法可以保证安全性，其本身信息可追溯的特点有助于减少洗钱、偷税漏税等违法犯罪行为的发生，对维护金融稳定有重要作用；三是基于区块链的数字货币能降低传统纸币发行、流通等环节高昂的成本，提升经济活动效率、便利性和透明度。

　　跨境支付。跨境支付主要包括银行电汇、第三方支付和提现等方式，但均存在手续费高、流程繁琐、周期长等缺点。区块链技术的去中心化、不可篡改等特性能够实现去中介化，摒弃中转银行和中介组织，完成点对点且成本低廉的跨境支付，缩短了转账周期，节约了大量中介成本。根据麦肯锡研究报告，基于区块链的B2B跨境支付结算业务可以使每次的交易成本从26美元降低至15美元。

　　区块链技术有助于优化商业银行融资类业务流程

　　例如，区块链技术去中心化的可信机制、信息透明和不可篡改等特征有助于降低商业银行数字票据、供应链融资、贸易融资业务中存在的信任成本，提高业务效率。

　　数据存证和数字票据。区块链技术基于去中心化的共识机制、加密算法和时间戳技术，保证了数据信息在记录、传输、存储的过程中不可被篡改，实现数据信息的可信。数据存证即通过外界手段保证数据信息作为证据不可被伪造和销毁。区块链保证数据不可篡改的特征能够有效解决数字存证问题。其中，数字票据可以看作数据存证应用之一。传统票据领域都是典型依赖第三方中介来保证交易安全可靠。区块链能提供技术保障实现去中介化，减少交易的中介环节，在避免差错的同时降低交易时间和交易成本。基于区块链的数字票据不仅具有传统电子票据的功能和优点，同时融入了区块链的优势，成为更安全、更有效率、更智能的票据形态。它有以下几点优势：一是区块链不可篡改和全网透明的特点有助于避免赖账、一票多卖、电票打款背书不同步的问题；二是区块链去中心化的架构不再需要集中搭建和维护中心服务器，降低维护成本的同时减少中心化带来的集中风险；三是降低票据监管成本。区块链的可追溯特性使得监管调阅成本降低，通过在监管规则中建立智能合约实现监管的公平和全覆盖。

　　供应链金融和贸易融资。传统供应链金融和贸易融资业务流程复杂，处理环节众多，涉及大量交易单据和凭证在各个节点进行传递，不但成本高，而且极易出错。通过区块链技术利用全局统一的分布式账本存储业务信息，由智能合约执行业务逻辑，使得各个节点一致性地处理这些流程，降低交易风险，保证各方权益。

　　区块链技术有助于解决金融市场活动中的资产确权问题

　　资产权益认证。区块链去中心的数据架构使得数据记录完整地存放于每个参与节点，数据的冗余性使得数据记录变得可靠，这可用于各类金融产品交易中资产权益的证明。

　　其中股权证明是应用较多的领域。在无第三方机构参与的情况下，股权所有者凭借私钥证明股权的所有权，并通过区块链转让给下家，整个过程透明、可靠、清晰，避免了不必要的纠纷。

　　金融行业区块链技术应用案例分析

　　跨境支付与结算

　　典型案例

　　招商银行(600036,股吧)跨境直连清算。2017年2月，招商银行在成功完成了基于区块链技术跨境直联清算业务的模型验证和模拟系统试运行半年后，率先将区块链技术应用于银行的核心系统，即基于区块链的跨境清算系统，实现全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大功能。通过该区块链系统，招商银行解决了包括香港分行等5个分行和1家子行共6家境外机构原先只能与总行直联但不能实现海外分支行之间直联互通的问题，并将6分钟的报文转发时间降低到秒级，极大提高了交易效率。此外，这一基于区块链系统的分布式架构降低了由于核心节点故障而影响整个系统的可能，提高了系统的高可用性。新的参与者也可快速部署加入系统，提高了系统可扩展性。

　　Ripple跨境结算。Ripple瑞波是美国一家提供基于区块链技术的跨境结算解决方案的金融科技公司。Ripple构建了一个没有中央节点的P2P支付网络和实现了Ripple网络金融传输协议，为全球银行、支付服务提供商、外贸企业、虚拟货币交易平台提供了新的全球金融结算解决方案，实现了去中心化的跨境支付与清算功能，有望取代SWIFT（环球同业银行金融电信协会）网络。通过Ripple提供的跨境转账平台，在没有中心化机构参与的情况下，全球各银行可以基于瑞波币（XRP）作为货币兑换的中间单位，通过Ripple网络实现实时的点对点跨国转账，且跨国支付与跨行异地支付费用低廉。