以物联网为基础的共享经济，从工农业生产方面到老百姓(603883,股吧)的衣食住行方面，正深度重塑我国的经济形态。共享经济也给保险业造就了新的发展条件，必将重塑保险业态。而保险具有共享的本质，因其本身的起源就是来自风险共担。

　　共享经济给保险业造就了新的发展条件

　　在网络的支持下，共享经济以共用、互换、租借等替代了占有，以新的社会经济模式引发了商品服务消费变革。这对属于服务领域的保险业来说，将在客观上重新打造保险投保、保险服务、保险风控等基础，拉动保险消费增长，促进保险市场繁荣，为保险企业的发展提供更广阔的空间，使保险业更有活力。尤其会更有力地推进传统保险向基于网络的信息平台转型，剔除保险供求间的中介环节，通过移动设备、动态算法和定价，让保险提供者与保险消费者直接交易。

　　（一）共享经济需要与保险合作

　　共享经济的商业模式在不断创新，而一些意外事故往往影响到新商业模式的推广。尤其很多行业会涉及不止一个责任方，若发生意外造成用户人身意外伤害、财产损失、纠纷或其他风险，责任由谁来承担？理赔责任如果不明确，很可能会造成共享经济平台的信任危机，在用户中形成负面影响。因此，共享经济需要与保险合作，需要应对这些风险的保险解决方案。无论是共享单车、共享巴士或短租平台等，安全是底线，都需要引入保险合作机制，为企业和用户提供可靠的风险保障，减少责任纠纷，防止信任危机发生。尤其在共享出行领域，保险是天然的刚需。

　　（二）共享经济为保险提供了创新发展机会

　　随着移动互联网的发展，共享经济作为新一轮科技革命和产业变革下涌现的新业态新模式，正在加快驱动资产权属、组织形态、就业模式和消费方式的革新。尤其在社会服务行业，共享经济将成为最重要的一股力量。共享经济新的因素、新的模式，带给保险业的变化能量是巨大的，促使保险业加大探索力度和改革创新步伐，在供给端加快整合线上线下保险资源，在需求端不断为保险用户提供新颖的更优质的保险体验。

　　（三）新的信息技术促进保险与平台企业协同互动

　　市场需求的复杂多变及行业竞争，驱动大数据、云计算、人工智能等新的信息技术在共享经济中的应用不断深化，这些新技术的重要作用已明显体现在保障交易安全、优化产品服务以及智能化辅助决策等方面，形成数据推动型创新体系和发展模式。而保险科技正是以新一代信息技术作为主要组成部分，并引领着保险的创新发展。这使得保险与共享经济在科技领域同步，能够利用掌握的数据优势、技术优势、用户资源等进行协同、彼此互动，积极推动保险对平台企业业务的服务，拓展保险与平台企业的合作。

　　（四）共享经济的保险渗透现状

　　1.以定制保险为主的诸多保险解决方案落地

　　目前，已有保险平台针对共享经济领域所需，落地了诸多保险解决方案。例如，为共享短租平台提供家财险和承租人综合保障险；为互联网医疗平台定制医师责任险；为共享巴士定制出行安全综合险；为共享私厨平台提供定制“骑士保”保障配送人员安全等。推出的主要是定制保险，是为产品或平台上保险。

　　2.共享单车平台引入不同的保险赔偿机制

　　由于共享出行领域车辆使用率快速提高，也造成了意外事故频发，引起市民和运营商担忧。目前，不同的共享单车平台对于相关风险引入了不同的保险赔偿机制，主要有对共享单车运营方赔付与对用户赔付两大类，相应的赔付责任分别是电子商务平台责任险、人身意外伤害保险。

　　3.借助保险科技手段做风控、投保、产品、保险保障

　　保险与平台企业的合作中，借助了保险科技手段实现对用户道德风险、逆选择等情况的有效识别，准确界定受伤或发生意外的原因，做好风险控制。保险科技手段也运用在投保，例如“订单绑定保险”，通过与平台企业实时的线上对接，自动为用户投保（用户一使用共享工具，平台就可以传输过来基于个人所发生的数据，迅速提供给保险公司，为其投保作决策）。

　　4.以保险资金作动力与共享经济共谋发展

　　保险资金进入共享经济领域，可以有效助推共享经济的发展，支持共享经济持续创新。而保险以资本支持的形式进入共享经济领域，有利于保险加速在共享经济领域渗透，能更好地把握共享经济进程中新出现的态势和良机，与共享经济共谋发展。例如平安产险与启明创投联合，在2014年领投p2p租车平台的宝驾信息。此后，平安保险又与深圳市分时共享网络有限公司旗下的I-Go共享汽车洽谈精确保险合作。

　　5.共享保险已然来临

　　共享经济是一种源于网络技术的新思维方式和资源配置模式，通过闲置资源的高效再利用，替代了传统生产力成为供求矛盾的有效解决方式之一，在其初步发展阶段所呈现的特点是盘活存量、人人共享。这一特点当然也适用于保险，保险也可能共享。

　　共享经济发展可能带来的风险

　　共享经济作为新业态，在发展中也逐渐暴露出一些问题。特别是由于资本的强力驱动，让共享经济站上风口，这也导致其容易偏离社会需求。保险在为共享经济提供服务的实践中，要对其所存在的问题有清醒认识，要警惕这些问题可能给保险造成的损失。

　　（一）信用建设亟待加强

　　共享经济的主要优势是能够以更优惠的价格提供相同的服务，能够提供更为直接的人际互动，更利于环保。但共享经济也存在缺点，其中包括共享物品的损坏、质量缺陷以及安全问题等。尤其是信用建设亟待加强，以共享单车为例，一些使用者将单车乱停乱放或长期占为己有，甚至用后随便丢弃，这是较典型的道德缺失造成的信用风险。

　　（二）“烧钱洗牌大战”使行业竞争白热化

　　由于企业间激烈的竞争，使共享资源投放超出了城市应有的负荷。比如共享单车竞争现象，过多投放的单车挤占了道路资源，并造成了城市里来不及维修的单车越积越多，有的路边堆积成山的损坏单车已无处可放。

　　（三）制度障碍和习惯性阻碍了数据的开放共享

　　共享经济的一个核心问题是数据共享，也就是政府强调的数据打通。从目前已有的技术角度讲打通数据完全没有问题，但实践中数据很难打通。这一方面是数据本身存在天然分割，不同的人对数据理解不同。另一方面是利益分割（这方面尤为重要），由于掌握数据能带来巨大的利益，一些平台没有意愿释放数据，如果将数据释放出去就丧失了特权。制度障碍和习惯性，在一定程度上阻碍了数据的开放共享。

　　（四）新业态与管理滞后的矛盾突出

　　共享经济的快速发展产生了许多新的业态，这些新业态与传统的属地管理、城市管理间形成了矛盾，不少此类矛盾显示了管理的滞后。特别是新业态发展与理论研究滞后间的矛盾更为突出。

　　（五）监管面临诸多挑战

　　在对共享经济的监管上，法律法规还不适应，公共数据获取有一定难度，统计检测体系亟待建立，尤其用户权益保护难题凸显。

　　共享经济发展与创新保险服务

　　庞大的网络消费群体，可以帮助共享经济达到与传统经济模式匹敌的规模。这将创造更多地向共享经济提供保险服务的机会，大大促进保险服务方式创新和不断提升保险服务能力，强劲带动保险业改革发展的步伐。

　　（一）共享经济将催生新的保险产品和服务载体