理 · 财 · 好规划

　　今天的主人公L姐来自一个南方小城市，儿女双全，夫妻俩共同经营一个小店，生活挺美满的。不过孩子一天天长大，L姐想给俩娃积累一些以后上大学的钱。

　　咱们一起来看看她的家庭状况吧~

　　坐标：南方某5线城市

　　夫妻职业：经营一家小店

　　家庭成员：L姐夫妻俩35岁，女宝9岁，男宝4岁，公公64岁，婆婆59岁

　　收入：

　　每年开店能赚10万元左右；

　　公婆的退休工资加起来4000元/月；

　　房产都用于出租，每年收租5.1万元。

　　支出：

　　全家每月生活费2000元；

　　店铺租金每年2.2万元，租金增长幅度大约每年10%；

　　月供1900元。

　　资产：

　　有一套住宅，市价55万，两套商铺，市价分别为50万和83万，房产总值共计188万；

　　目前和公婆同住在一个二层小楼里，预计5年后会拆除；

　　手里有3万元现金；

　　每月拿出1500元定投3只混合型基金，目前基金持仓共计2.6万元。

　　负债：

　　商铺购买时贷了一些款，其中有22万需要在近两年内还清，另外17万是10年长期贷款，月供1900元；

　　建行消费贷4万元，月供1100元，3年还清；

　　车贷还剩2万元没还，到明年9月就全部还清了。

　　家庭保障：

　　L姐和丈夫目前无社保，L姐自己配有意外险，丈夫配有意外险和保额10万的重疾险（年缴保费2365元，20年缴清）；

　　女宝有学平险和两全险，两全险分十年缴，明年就缴清了，年缴保费2820元；

　　男宝有学平险和重疾+终身寿险，保额10万元，每年缴1820元，分二十年缴清；

　　公婆都有社保，也配置了意外险，目前身体状况很健康。

　　L姐的理财目标：

　　1、由于生意时好时坏，所以希望尽早给孩子积累20万教育金；

　　2、自己和丈夫打算40岁之后开始交社保，同时也希望完善商业保险；

　　3、老家有一块地，明年想盖房子，预计需要25-30万。

　　老规矩，规划君根据L姐提供的信息，整理了两张表格↓

　　家庭收支表（点击可看大图）

　　家庭金融资产负债表（点击可看大图）

　　从收支和资产负债情况看，L姐一家的财务状况比较健康，结余率远高于30%的红线。收入的主要风险在于店铺生意好坏；全家人平时的生活也很节约，每月只有2000元，家庭主要开支为还贷和租金，其中还贷压力主要集中在近三年内，长期来看整体负债压力并不大；资产大都是实物房产，流动资产相对较少。

　　结合L姐自己的理财目标和财务现状，规划君给出如下建议↓

　　01

　　合理投资，预计9年后能积累100万+

　　目前家庭主要投资资产都是房产，从买入成本和现值对比看，房子的升值已经带来了不少收益，再加上每年的租金收入也给家庭带来了稳定的现金流。那么，在不考虑变卖房产的情况下，L姐能不能给孩子攒够教育金呢？

　　能，而且预计远超20万元的目标。

　　咱们从年结余入手，L姐一家每年的年结余约为12万（近三年的贷款还完后，结余可能还会增加），规划君建议，这笔钱以60%稳健收益产品+40%权益类风险投资品来进行组合投资。

　　其中，稳健收益产品可以考虑国债、银行理财、头部网贷服务产品等，这部分的预期参考年化收益为8%；权益类资产首推基金定投，按照目前市场估值来看，坚持长期定投，预期年化收益达到10%+也是很有可能的。那么，年结余投资组合的整体预期参考年化收益约为9%。

　　也就是说，等到9年后，也就是大宝上大学的时候，L姐的投资本息能达到156万元，远超过20万的目标教育金。

　　其实，对于教育金、养老金这类长期理财目标来说，把稳健收益产品和定投权益类基金相结合的方法是很好的，稳健收益产品能给组合带来较为稳定的收益作为安全垫，权益类投资通过定投方式参与，还能分享市场发展和经济增长的红利，尽可能博取超额收益。如果自己不知道怎么配置这两类投资品，更简单的方法是选择好规划的“稳健长盈计划”，在申购时按6：4的比例配置稳健类和权益类资产即可。

　　此外，对于手上的3万元现金，建议作为家庭的应急资金储备，规划君建议可以把大部分存放于货币基金、或超短债基金、或短期理财产品中，在保证资金高流动性的情况下，也可以获取一定的收益。

　　02

　　目前家庭保障较弱，亟待补充

　　社保是家庭保障的基石，并且，在投保商业健康险时，有社保的保费要比无社保的低很多。虽然社保累计缴纳15年就能享受相关退休福利，但是规划君并不建议L姐夫妇等到40岁之后再交社保。

　　想完善保障，应当尽早开始交社保，不仅能提早享受医疗保障，等到退休年龄后领取更多养老金，而且还能在投保医疗险时节约保费，整体看是更划算的。

　　在商业保险的配置方面，规划君建议在有社保的基础上，以意外险+重疾险+百万医疗险+定期寿险的组合进行配置。针对L姐夫妇目前的情况，最急迫的应该是重疾险和定期寿险了。

　　其中，重疾险推荐达尔文1号，这款重疾险的优势在于轻症多次赔付，并且每赔付一次轻症，重疾保额按基本保额的10%递增，最高能递增30%。另外，还可以附加投保人豁免。L姐夫妻俩可以互相给对方投保，一旦投保人罹患轻症、重疾、失能或者身故，被保险人的后续保费都可以免缴，保障还能继续。

　　在保额和保障期限方面，建议尽量选择30万以上的保额，保障至70岁或终身，这样的话，丈夫年缴保费为2983元，L姐年缴保费为2336元。

　　再来就是，针对L姐一家的情况，定期寿险也是非常重要的。因为孩子未来的教育、赡养父母、还贷款这些事都指着L姐夫妇俩，万一遭遇不测，定期寿险的保额能很大限度缓解家庭经济压力，规划君建议可以关注瑞和定期寿险，这款的性价比比较高，保障全面而且核保也宽松。

　　另外，对于孩子的保险配置，现在这个两全险的性价比很低，保费太高，保额却很低。建议更换为慧馨安少儿重疾险。鉴于大宝的两全险明年就缴清了，可以不更换，可小宝的缴费期限还剩16年，从整体回报来看，建议更换。4岁的宝宝，如果选择慧馨安少儿重疾险，按照30万重疾保额+9万轻症保障来算，20年保障期限，15年缴清，每年保费还不到300元，非常划算了。