（原标题：道德贷、司机贷、积分“换”贷……这些银行服务“新市民”有新招）

文/黑玛丽

近日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会上表示，22家银保监局会同地方政府出台专项支持政策，积极满足新市民在创业就业、购房安居、教育培训、医疗养老等方面的金融需求，6月末贷款余额超过1.2万亿元。

这是对此前政策的积极响应。早在今年三月，银保监会下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“通知”），鼓励金融机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，扩大金融产品和服务供给，促进新市民创业就业。

消金界认为，在政策引导下，多家银行开发此类产品，是履行金融机构社会责任的表现。当然，专项资金也会有相应的支持。如此背景下，也算是创新金融产品，拓展客群。

“存量市场我们基本上都犁过一遍了，现在针对新市民的服务刚刚起步。”来自某银行的从业者说，他们已经针对本地新市民开展相关业务。面向这3亿新市民，他认为，现在的政策给了很大的想象空间。

据国家统计局最新数据，8月社会消费品零售总额36258亿元，同比增长5.4%。其中，除汽车以外的消费品零售额32283亿元，增长4.3%。好于预期。而且从今年以来的走势可以看出，反弹明显。

01“新市民”积分能换贷款

消金界发现，面向“新市民”，当下金融机构主要针对应届生、创业者等群体提供金融服务。除了提供利率优惠、适当放松进件条件之外，在监管引导下，不少针对“新市民”的专属金融信贷产品纷纷上线。

比如，南京银行“鑫梦享”在北京、南京、上海、苏州、杭州五地启动“新市民生根计划”，面向新毕业的“城市新青年”调整部分准入政策，研究生及以上学历只需提供1个月缴纳社保/公积金记录，本科学历提供连续3个月缴纳社保/公积金记录，即可申请办理诚易贷系列子产品。此外，针对指定“人才公寓”新市民住户，享受团办利率优惠。

由南京银行参股的日照银行，在个人综合消费贷款产品“阳光贷”的基础上，针对代驾司机、货车司机等“新市民”群体推出了专属信贷产品。来自银行内部的员工称，该产品进件要求主要为6个月的收入明细。

消金界发现，在加强“新市民”金融服务工作方面，浙江地区的城农商行走在前列。

比如，平阳农商银行推出新市民“积分贷款”，具体贷款额度、利率取决于“新市民积分”。

具体来说，银行通过深化与县新居民服务中心共建合作，面向全县“新市民”创新推出“新市民贷”。“新市民贷”采用“三定”标准，即通过负向信息定准入、正向信息定额度、综合“新市民”积分定利率，实现“新市民”积分有效“折现”。

此外，余姚农商银行为新市民量身定制了“道德新市民贷”。

据了解，新市民以“遵纪守法、行为文明”“热心公益、支持发展”等为主要标准进行道德积分评定。余姚农商银行对其中具备良好道德表现且有实际需求的新市民提供无保证、免抵押、低利率的信用贷款，额度最高100万元（其中线上30万元），期限3年。

公开信息显示，依托城市大数据及区块链技术，“道德新市民贷”结合新市民道德积分和社保缴纳情况，可以通过模型迅速在线上生成道德信用贷款额度和优惠利率。截至7月末，“道德新市民贷”已为2438户新市民提供贷款3.25亿元。

实际上，早在《通知》发布之前，不少商业银行已经为部分新市民群体提供了与市民群体无差别的金融服务。在此基础上，这些机构对目标可群进行细化与重新筛选。

比如，消金界发现，此前余姚农商行就在探索开发“道德银行”。如今的“道德新市民贷”，在此前社保连续缴纳两年的基础上，将人群拓展至余姚本地之外的人群。

02新市民，下一个利润增长点？

根据银保监会口径，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体。统计显示，当前我国的新市民规模已经多达3亿人，而且这一规模还在日益壮大。

如今面向这3亿新市民，不少从业者认为，政策给了很大的想象空间。对于很多银行来说，新市民群体正在成为他们挖掘市场需求与利润增长点的重要抓手，也是他们利用自身优势、实现差异化的重要手段。正如部分从业者所言，这一业务才刚刚起步。

然而，也有一些从业者认为，“新市民”群体由于信用等级难识别、收入状况难确定、缺乏收入、房产等资质证明等，给风控带来的难度很大。

消金界看到，目前可行的办法是通过银政合作、银企合作来弥补短板，强化三方支付等非金融渠道合作，共同推动推动建立信用信息共享机制与风险补偿机制。

在这一方面，已有银行走在了前列。

比如，被称为“农商行一哥”的常熟农商行，其微贷模式备受业内关注。该行表示，正在致力于推动金融服务与政务服务、农村信用体系建设、乡村振兴深度融合。

在个人贷款方面，2021年以来该行通过深化网格管理、实施整村授信和建设普惠金融服务点等措施，持续推进服务下沉。

截至今年3月末，常熟农商行已为24万“新市民”提供各类金融服务，贷款余额超45亿元。

当下，金融机构加快“新市民”相关金融产品的布局，既是监管鼓励支持的方向，也是普惠金融持续发展的大势所趋。如何为新市民提供更低成本的金融服务，如何让这3亿群体真正从“立得下脚”到“留得住心”，消金界认为，在这背后，还需要多部门联合协同发力。