一、「仗还没打完，别想这些事。」
这是沈鹏第一次跟王兴和王慧文表示未来想要离开美团、独立创业时得到的答复。
当时是2015年初，美团外卖、饿了么以及百度外卖的「争霸战」已经白热化，甚至出现了一线员工武斗的情况。
沈鹏作为美团外卖核心高管，带领团队晚上定策略，白天拼刺刀，斗志昂扬。大家都意识到，离战争结束已不远，胜负很快见分晓。
2015年10月8日早上九点半，王兴把大家喊到会议室，宣布美团和大众点评要合并了，新公司新美大将占据八成团购市场份额。
听完这个消息，沈鹏一整天心情都很沉闷。就像是正在骑马砍杀的将军，眼看要冲入敌城，对方却突然议和，只能鸣金收兵了一样。「本来打得非常嗨，怎么就合并了。」他说。
沈鹏是美团第10号员工，第一位BD实习生。他业务能力出众，曾经一个人业绩占到全公司的三分之一，经常被王兴在周会上当众奖励一叠现金。后来美团做了美团外卖，沈鹏成了王慧文手下的一员大将。
五年多来，他先后参与了千团大战和外卖争霸，久经沙场，战功无数，如今突然没了对手，怅然若失。
战争结束，第一件事是裁军整编。前线士兵陆续撤往后方，沈鹏开始参与美团点评原有团队的整合，工作内容向内部团队面试与行政、财务审批倾斜。
「那种状态和以前一点都不一样了，以前一半时间管理团队，一半时间打仗，特别嗨。」他回忆道，「包括人文关怀，相关的很多事都是我来搞，谁的亲人得病了，我来号召大家筹款等等。」
生活工作节奏放慢，埋藏在心中的创业火苗，就再一次熊熊燃烧起来。有趣的是，沈鹏选择了一个让所有人都感到意外的创业方向。相较于外卖消费的高频、即时，这个行业的交易频率低，服务周期长，且一度被认为是「骗子」，那就是保险。
▲水滴筹、水滴互助创始人兼CEO 沈鹏
二、「为什么保险渗透率那么低」
沈鹏是山东人，出生在沂蒙山脚下的小县城。他称自己是「山里长大的孩子」。
到北京读大学之前，沈鹏出门最远的一次，是初中时参加数学竞赛，到了八十多公里外的临沂市。父亲是中国人寿平邑县支公司第一任总经理，也是县里第一批保险业务员。
「绝对不是因为他干保险，我就想干保险。」沈鹏说。关注到保险行业，是因为他留意到了中国大环境的变化。
在美团做员工关怀时，沈鹏发现，有员工家属大病或外卖配送员受伤，却无力支付医药费，需要筹款。他敏锐地察觉到，这是一项没有被满足的需求：「我以前学金融，再加上我爸干了一辈子保险，第一反应就是为什么健康险普及率和渗透率那么低。」
事实上，据中国保监会（现并为银保监会）统计数据测算，2015年中国大陆保险深度（保费收入占GDP的比重）为3.59%，保险密度（人均保费数额）为272美元，较英国、日本等发达国家的10%和4200美元有非常明显的差距。
「沈鹏对机会非常敏感。」水滴互助负责人胡尧说。
2013年微信公众号刚刚起步，沈鹏第一时间注册了自己的公众号，还在美团内部分享会上讲运营心得：用什么样的关键词来吸引关注，怎么样做一个公众号矩阵、互相导流等，现在已经做成了十多万粉丝的大号。「有些运营理论拿到现在来看，都不算过时。」
在移动互联网流量红利逐渐消失之时，他又敏锐地嗅到保险将会成为另一个巨大的增量市场。
不过，看到这个趋势的，不止沈鹏一人。
2016年，被称为「互联网保险元年」。彼时，传统保险公司已经开始把业务拓展至线上，各类互联网保险经纪公司大规模涌现，马云、马化腾和马明哲带头发起的众安保险获得保监会批文，并于2017年登陆港交所，成为「互联网保险第一股」。
谈到保险行业，沈鹏拿起笔，在背后的白板上画起来。
「横轴代表毛利，纵轴代表流量。」他一边画一边介绍说。
位于第二象限的机构，是对接外部平台的互联网保险公司，用户来自第三方平台，卖不出高毛利，但依靠大流量导入，薄利多销。
第三象限，低毛利，低流量。此类互联网保险平台自身流量有限，也没有稳定的外部流量来源，壁垒较低。
第四象限，高毛利，低流量。这里集中了中国领先的保险公司、保险经纪公司和保险代理公司。这些公司虽然没有很大的互联网流量，但品牌过硬，还有百万级的保险代理人活跃在市场上，通过线下获客，能够卖出高客单价，高毛利的保险产品。
「我们要力争做成自带流量的公司才能真正立足。」沈鹏重重地敲了敲右上角的空白处。这家公司，被他命名为水滴，有聚少成多、滴水成涓、简单透明的意思。
为了实现这一点，沈鹏和团队为水滴研究出了一套「三级火箭」的业务结构。
三、「只关注结果的人，不讲究规则」
徐憾憾接到王慧文电话的时候，正躺在床上养伤。对方在电话里说，有家叫水滴的公司，创始人是我兄弟，介绍你们认识一下。
徐憾憾瘸着腿、吊着手、绑着绷带见到了沈鹏，对沈鹏的第一印象是「直接、坦率、有意思」。
徐憾憾在华兴资本做FA时参与了美团的融资，之后通过王兴介绍给张一鸣当业务助理。如今她负责水滴筹的相关工作。
筹款是水滴「三级火箭」的第一层业务，免费帮助患病用户发起筹款并汇集资金。
「说白了就是把小时候我们见到的募捐箱搬到网上去。让求助更容易，施助更便利，非常原始的想法。」徐憾憾介绍道。
