如今，用户可以通过一个账号登录所有平安的APP、查看所有平安中的资产、并使用所有平安旗下的服务。以这样的形式有利于整合集团优势资源，提高效率降低成本、提升客户使用体验，而这正是平安“科技赋能金融”的一个典型缩影。

金融与科技紧密结合或成综合金融未来新趋势。 

贰

综合金融优势

国际金融界不乏从保险起家的集团。在金融界有句俗话，“银行是躺着吃饭，证券是做着吃饭，保险是跑着吃饭”，这三个行业产品性质不同，行业性质相去甚远，这是事实，过去是这样。但到了新时代，市场竞争越发激烈，服务观念逐步成熟，三个行业的边界已经变得越来越模糊。

中国平安

但即便这样，术业有专攻，用经营保险的人才来经营银行、证券也是不符合现代管理科学的。平安很清楚，自己的优势在于遍布全国的销售渠道和庞大的用户群体，至于管理事项则一直强调专业人做专业事。比如发展银行业务之初，平安就聘请了大量来自花旗、招商、浦发等国内外银行的银行专家。

在这些国内外的经验丰富的专业人才构建的管理框架下，银行和保险业务在综合经营时不但没有冲突，反而吸收了各自行业的优势和特点，实现了集团内部的优势互补和资源共享。最初形成的综合金融模式远不如现在完善，但仅凭借着简单的交叉销售，就展现出优势和竞争潜力。

保险、银行和资产管理是平安的三大业务支柱。但是在未来，随着边际效益的下降，综合金融旗下的各子公司业务交叉销售方式才可以创造出更稳定的收益。

平安的业务支柱

在平安集团“集团控股、分业经营”的集团模式成型后，集团本身不经营具体业务，只控股经营保险、银行、证券等业务的子公司。集团重在制定规则和战略，监督实施和协同整体等职能，在集团和子公司之间的协同效应下，各大业务和盈利的结构更加稳定，综合金融的价值逐渐显现。

这背后有一个关键逻辑在于，综合金融能让平安更“懂”用户。在同一品牌下经营不同业务，让平安180万线下人员天然具有更低的获客成本，在原有业务的基础上，获取信任并推荐合适的产品难度降低。在线上的经营更因为具有丰富多样的服务产品，结合海量的用户数据，可促进了交易量，为今后精确的用户需求分析打下基础。

归根结底，企业的意义是为用户创造价值，如果某种模式只对企业有益，而对用户没有好处，是不可能长存的。无论在什么行业，只有顺应市场和客户的要求，企业才能好生存并获得可持续发展的源泉和能力。

综合金融始于国际市场，其诞生的背景是伴随着国际上人们收入提高，产生的多样化的金融需求，是顺应用户的时代必然产物。马明哲常说，“我们别无选择”，“我们唯一的选择，就是顺应客户的需要，顺应市场的变化”。从结果来看，平安的一年近万亿的营业额，就是用户为自身需求投下的票。

而身处经济周期的大背景下，综合金融的优越性和必要性更胜以往。

2008年全球遭遇金融风暴

从大环境分析，爆发于2007年末的全球金融风暴，让大量金融机构遭受重创，而这其中大多都是非综合金融机构。因为上文提及的，综合金融机构业务和盈利的结构更合理更稳定的原因，它们的抗风险能力明显更强。后来调查求证得到的数据和实例证明，综合金融集团的确是金融机构中率先走出危机，恢复正常经营的。

从消费者立场来看，2018年的经济周期不但带来了金融行业的震荡，也波及到了各行各业和所有人。虽然经济寒冬只是周期中正常的一部分，各国都无法避免，但在这样的时期避开危险、让个人财富保值增值的渴望也是人之常情。当消费者不知如何应对时，综合金融推出的一站式金融产品，就正好可以满足这种财富保值增值需求。

叁

平安的综合金融之路

马明哲认定了中国金融业腾飞的“机会窗”，有可能会诞生一家花旗、汇丰那样的综合金融服务企业，但想要让平安从行业中脱颖而出，并非易事。综合金融这么复杂的事情，要说几十年前就清楚该怎么做，是不现实的。平安把综合金融的理想，从懵懂转化成现实的过程，也是不断进步积累优势的过程。

有人说，平安的综合金融，早期也不过是做着简单的交叉销售，并购投资弱势领域的企业融入自身，迅速形成金融集团。其实，这一切并没有如此简单，除了上文提及的股东、高管、文化等方面，平安对业务能力的投入才是关键。

“交叉销售之王”富国银行

富国银行，是全球银行业的有名的“交叉销售之王”。其原董事长这样总结：如果有人告诉你，很轻易就能从现有客户中赢得更多的金融服务机会，你不要相信。富国银行消耗了庞大的资金和时间在系统和培训上，引导员工认知，弄懂客户需求，筛选合适的产品，这不是短期能出成绩的事。

好消息是，因为交叉销售做起来很难，一旦成功就是不可复制的竞争优势。平安走到今天，产品线、服务质量、营销渠道、品牌支持、科技创新这些所有投入，全都必不可少。

“财神节”开业

要获得更进一步的优势，则必不可少的需要借助科技的力量。金融科技这个词近几年很火，尤其是2018年前后，许多互联网金融企业纷纷自称是金融科技企业，不再自己提供金融产品，转而为其他金融机构提供服务，通过科技，从运动员摇身一变成了后勤人员。

金融科技企业在大数据、人工智能等领域的研究优势，以及依托互联网获得的海量数据，是其区别于普通金融企业的优势。所以当金融机构的梦想破碎，就转而为传统的金融机构服务，但这其中显然不包括平安。

特殊诞生模式的中国平安，同时兼具着古老的商业“血脉”和勇于改革的创新精神。从经营、管理模式，甚至包括股权结构，平安一直都凭借着创新精神进步的金融企业。