8000字干货预警，这可能是一篇会遭到保险代理人讨厌甚至抵制的文章。

集结境内外重疾险全面客观的解析，从本质上解读产品条款和责任，不推荐任何产品，但可能是你能找到有关重疾险最实用的使用说明书。

“保险公司破产怎么办？”

“为什么不要买返本的重疾险？”

“香港保险和大陆差别在哪里？”

“定期终身重疾选哪个？保额要买多少？”

“保险合同中有哪些需要注意的陷阱？”

“如何衡量一款保险的“好坏”？”

“给孩子、老人买保险要注意什么？”

“到底赔哪些疾病？理赔难不难？”

适合阅读人群：

1. 有学习能力，但没时间系统学习保险知识的；

2. 不想被坑，想明明白白的为自己和家庭配置全面保障的。

很多人受保险公司宣传影响，觉得保险是“爱与责任”，在买保险时也不由得变得感性而冲动，

或者受“恐惧”影响，害怕失去什么就要给谁买保险。

也常常有客户来咨询给父母和孩子买重疾险的问题，直到我问了下面几个问题后才明白，其实更需要保险的另有其人。

“有没有家庭负债？谁是家庭收入的主力？假如 TA发生意外或因为得病无法工作，谁来提供收入或是还贷？”

和很多人想的不一样，保险是一种转移家庭财务风险的金融工具。

不同类型的保险有着不同的责任，解决不同的需求。

而不同家庭的成员结构、收支情况、资产负债，居住的城市，健康状况，甚至家庭关系都会对这些需求产生影响。

因此最好以家庭为单位合理规划，

先明确自己的风险有哪些，

根据重要紧急程度排优先级，抓主要矛盾，

才能在有限的预算下解决实际问题。

首来看看哪四种人群最需要保险。

低收入家庭

很多人觉得赚的钱不多，没必要买保险。

但事实恰恰相反，没有存款也没有其他资产的家庭，根本没有抵御风险的能力。

一旦发生意外只能借贷，急用钱顾不上算利息有多高。

好不容易缓过来又要开始还债，永远处于拆东墙补西墙的境遇。

隐形贫困人口

虽然挣得不少，看起来好吃好喝，但花钱没有节制，存不下钱来。

而且收入来源单一，上班有钱拿，不上班就只能吃土。

同样道理，这群人对于意外或疾病类的人身风险也没什么抵抗能力，

而且由奢入俭难，因病致贫的落差会更大。

其实很多人都这样：

没有目标，没有计划，消费起来没有概念。

但时间不等人，到了一定年龄，或者有了家庭，生活本身会提出很多问题来，钱不够又只能借贷，

“赚钱-消费-缺钱-借贷-还贷”的怪圈总也爬不出来。

如果是上面说的这两类人，光靠保险不能解决所有问题，需要提高财商，对家庭理财需要有一个比较全面的认识。

等空下来我会补充一篇《隐形贫困人口自救指南》，现身说法讲讲自己当时是怎么爬坑的。

高收入高负债、收入不均衡的家庭

以前曾在和菜头的公众号看过这么一条评论：

还有去年因为失业跳楼自杀的中兴42岁的工程师，都是一个道理。

责任越大，对风险越敏感。

这时最需要关注家庭经济主力的重疾和身故保额。

具体要根据家庭负债和财务目标来决定，第6部分会展开来说。

冒险家/企业主

这类人比较喜欢做高风险投资，或者经营有自己的企业，年头好的时候收入相当高。

但风水轮流转，市场难以预测。

如果事前没有做好风控，合理配置高风险和稳健资产的比例，不确定的市场、政策、法律上的风险会吃掉所有利润，甚至留下巨额债务，资不抵债。

好友的亲戚在江苏有一家高档餐厅，是一位单身母亲，家境非常好，女儿年纪和我相仿，在国外读书。但几年前因为经营问题背上了一个多亿的债务，债务还清之前都在失信名单上，飞机火车都坐不了，而女儿刚博士毕业，也面临很大的压力。

因此，全面的家庭风险管理需要一个整体的解决方案，具体情况具体分析。

没有适合所有人的万能产品，

不要过度相信保险公司的宣传或爆款文章一刀切的结论，跟风盲从。

如果对于各种保险的作用还没有概念，可以先看这篇可能是你正需要的保险说明书，了解下各种保险的基本责任，并对自己和家庭做一个客观的评估，再继续阅读。

接下来是正文分割线，共分7个部分。

重疾险是干嘛的？

故事要从1983年说起，南非有一位心脏外科医生，Dr. Marius Bernard

他给一位得了肺癌的患者做了肿瘤切除手术。

手术非常成功，但两年后这位患者又找上门来。

Bernard医生这才了解到，她是位单身的母亲，有两个孩子要养。

为了挣钱让孩子们上学，本该好好休息养病的这两年她一直没有停下工作，

而这时她的肿瘤已经扩散转移无药可救，很快就去世了，留下两个孩子。

这事给bernard医生很大震撼。

他发现自己只能拯救一个病人的生命，却没法拯救一个家庭的财务生命。

于是他和南非的crusader保险公司发明了重大疾病保险。

所以，和很多人想的不一样，

重疾险的首要目标并不是提供医疗费用，

而是为了给得了重病，无法上班的家庭经济支柱提供收入补偿的一种保险。

重疾险应该买给谁？

那么，这个保险最先买给谁也比较明显了。

有收入、收入越高的人越需要这个类型的保险。

在预算能够支持的条件下也可以给孩子买，因为年纪越小，要交的保费越低。

不过考虑到孩子的生命周期较长，固定的保额可能会受到通货膨胀的影响，如果现在就买上50万的终身保额，等他60岁的时候这笔钱的实际购买力也很难讲。

所以保额能随着时间的提升的类型更适合孩子。

但不推荐国内的分红型重疾险，价格太贵，性价比相对低很多。

条件允许的话可以考虑给孩子在香港买保额带分红的产品（下期会做全面对比，敬请关注）

也总有客户来咨询给老人买保险的问题，因为这个年龄段的发病率非常高。

但保险就是未雨绸缪，玩儿的一个概率游戏。

风险都近在眼前了，精明的保险公司可不是慈善机构，当然不会手软。

所以老人买重疾险的条件都非常苛刻：保额低，缴费期短，价格也特别贵，有时候交的总保费甚至会超过保险公司赔的保额(这种情况就是常说的"保费倒挂")

虽然遗憾，但我们也不用太过纠结。

因为父母最重要的保险就是我们，

注意自己的健康饮食，为自己规划完善的保障，就是对他们最大的孝心。