最后说说两全型的保险，一般会指定一个生存期，比如75岁，假如被保人在这个时候还健在，而且没有理赔过，那么可以把交过的保费都退还给他，同时保单继续提供终身保障，直到过世时再赔一次。

这种类型的也称“返本”型，但一般不做推荐，因为同样保额、差不多的责任，两全型的保费会增加50-100%左右，而且重疾只有单次赔付。

考虑到货币的时间价值，省下的这部分保费去做3.5%收益率的保本投资，20年也能够至少拿到一样的金额，没必要占用太多现金流，还不如选择终身多次赔付的把保额做高一些。

保额买多少合适？

因为是收入补偿险，所以网上经常说要覆盖3-5倍的年收入，但我觉得并不是很妥当。

年收入50万的朋友不在少数，如果按照这个标准需要250万的重疾险保额，年保费支出要3-6万，明显偏高了。

而且在国内免体检额度都比较低，如果体检报告上有点小毛病，能不能买到，是不是能标准体承保也是个问题。

大多数重疾不仅治病花钱，还需要很长的恢复期，可能还会留下永久的后遗症，会起到一定的失能险的作用。

所以与其跟收入比，设计保额更需要考虑以下几个方面：

（1）高发疾病对应的治疗和康复花费

（2）房贷车贷等家庭负债

（3）至少三年的家庭日常消费支出

（4）一些没有时间弹性的人生目标（比如子女教育和父母的赡养责任）

但家庭债务、父母赡养、还有子女教育都不是终身的责任，没必要都买成终身型的保险，占用太多现金流。

合理的方案可以在有限的预算范围内做到尽量全面的保障，比如用终身、定期重疾和寿险做搭配。

收入、消费较高的家庭可以考虑在香港购置保额分红的保险，尤其是有娃的（前面说到过，生命周期越长，固定保额受通货膨胀影响越大）

品牌选择及其他服务

前面说过，保险公司的大小，知名程度，不会决定保险产品的好坏，但是在前期的核保，还有后端的服务上，不同公司也会略有差别。

总体来讲，国内保险公司在理赔结果上不会有什么差别，毕竟我国对保险公司监管非常严格，而且和香港相比，大陆的保险法会更偏向投保人（可能出于维稳考虑，其实有些过于偏袒了）。保险公司也没那么想不开，胜算不大的情况下还会影响声誉，所以只要条款没有问题，就不用担心结果。

市面上不少纠纷都是因为保险销售人员没有做全面如实的责任说明，或者投保人隐瞒健康状况引起的。

而核保的条件、保全服务、还有一些附加的服务资源就各有特色了。