还有的终身多次赔付的重疾险可以附加长期医疗险，医疗险的免赔额和主险保额一样。举个例子，52岁的免体检额只有 10万，对应保费四千多，但附加的医疗险报销费用有300万。如果生病，重疾险先给付10万，超出10万的医疗费用可以通过医疗险报销。长期寿险公司，医疗险续保不成问题，而且因为免赔额高，到了八九十岁时每年费用也就几百块钱。这种类型对于40-55岁的中老年人会是一个不错的选择。90后们预算充足的话可以考虑这样给父母买重疾险。

重疾险都保哪些病？

大陆重疾险至少会包括这25种重大疾病，

但并非都是确诊即可赔付，分为下面这三种：

其中红色的这六种占了所有重疾发病率的94%；

而图中的这25种，占据所有重疾发病率的98%

因此，相对于更多的疾病的数量，对疾病的定义和赔付条件的约定才更需要关注。

重点看下面的第4部分。

什么是轻症？

轻症的意思是，达不到重疾理赔的条件，没有那么危及生命的疾病。

那么，重点需要关注的是，对应高发重疾的那些轻症是否赔付。

因为这类疾病国家没有统一定义，更能体现出这个产品是否良心：

网上有些推荐纯重疾的文章会说没必要加轻症，花不了多少钱，保险公司只是为了多赚点钱。

但看过上面这些重疾定义的人就知道，除了一些确诊即赔的病种，比如癌症，很多疾病的赔付条件很高，真的达到能赔付的标准人也快不行了。

而且考虑到大陆的轻症豁免责任，可以进一步提高保险的杠杆率。

什么叫轻症豁免？

这其实是大陆保险公司一个比较人性化的产品设计。

假如25岁的男生小白买了50万保额、30年缴费的某终身多次赔付产品，每年保费7200，而第二年得了原位癌。那么根据轻症豁免条款，小白后续29年一共20.9万的保费都可以不用交了，但这份保险还继续生效，保障到终身，除了原位癌这项轻症责任终止。

还有可以夫妻互投的投保人豁免险等，这类的责任大陆比香港要人性化一些。

香港一般只有身故或全残，才能豁免买给未成年孩子的保费（孩子成年后如果还没过缴费期还是要继续交）

轻症分组和间隔期

分组的意思就是把疾病分成不同的组别：

如果得了其中一组的某一个疾病得到了赔付，

那么后续这一组的其他疾病就不会赔付了，

而剩余的其他组别还继续提供保障。

间隔期就是前面一个疾病赔付之后，需要等多少天，才能赔付之后发生的其他可以赔付的疾病。

当然，对我们来说，限制越少越好。

最好的就是赔付次数多，疾病不分组，赔付间隔期尽量短的产品。

额外给付vs提前给付

大陆保险的轻症责任大多是额外给付。

以国内某终身多次赔付产品为例

100万的保额，轻症可以额外赔5次，每次给30%的保额，也就是30万*5=150万。

而如果后续得了重疾，保险公司还是赔100万。

同时，因为他是多次赔付的产品，赔付过一次重疾之后，剩余的四组重大疾病还会继续提供每组100万的保险金额。

关于重疾分组的部分我们留到后面再说。

而香港轻症赔付基本都是提前给付

前面这种情况，同样100万保额，轻症赔付多次的产品，每次轻症的赔付都会对应的减少重疾的保额。

也就是说赔偿四次额度为主险20%的轻症后，提前预支了100*20%*4=80万，重疾的保额就只剩20万了。

（现在有极少数产品具有保障还原功能，在一定年限后恢复重疾保额，间接实现额外赔付）

不过要注意，大陆保险重疾赔付后，轻症责任一般都会终止，

但香港有些产品还会有原位癌和癌症的延续赔付，

因此在这方面，又是香港保险领先的地方。

因此，没有万能的保险，都是责任和费率之间的平衡，没有绝对意义上的优劣，要理性对待。

怎么衡量重疾险的“好坏”？

只有大公司的保险才能放心买吗？

重疾险属于长期人寿保险，这类保险有很强的储蓄性质，就像在银行存钱。

因此国家对于每个寿险牌照都是慎重再慎重，注册资本最低两亿。

但国内保险公司的注册资本一般都是十亿起步，还有两百多家公司手里拿着钱排着队眼巴巴等政府批准牌照。